温州金改五年来，瑞安贯彻温州金改顶层设计要求，借鉴、吸收其他先进地区金改做法和经验，大胆探索，在做强做实做优地方金融组织，创新优化金融产品和服务，推进农村金融改革发展，发展多层次资本市场，构建区域金融稳定机制方面取得突破，多个举措首开全国先河，走出一条具有瑞安特色的金融改革创新之路。
本报记者 李中 通讯员 洪海燕
抱团筹资解应急周转之急
在温州，不少数企业存在“短贷长用”的情况，每当贷款到期就需要筹集资金转贷。由于民间的转贷资金筹集难度加大，转贷资金价格升高的问题逐渐显现，成为“互保链”风险传导原因之一。 温州金改“新十二条”中将“探索建立政府增信长效体系”和鼓励开展行业协会、商会企业联合抱团互助还贷增信机制“作为金改的一项重要任务。
五年金改，瑞安探索建立全国首创的企业互助增信还贷机制，通过引入资金管理人，由企业自发成立互助还贷小组，设立资金专户，企业转贷时，只需付利息，不愁还本金，切实解决“转贷难”和“转贷贵”问题。
瑞安市一企业负责人张某虽然从瑞安农商银行贷款的100万元将要到期，但该企业只支付了2000多元的转贷费用，就轻松完成了转贷。
“银行借贷一般是半年或一年，企业的前期投资至少2到3年才能收回，企业往往贷款资金还没‘捂热’，就要想办法还回去。”该企业负责人相当认同这种机制，表示每次贷款到期都需要到处找朋友筹措，若到社会上筹资则成本更高。有了互助还贷增信机制后方便很多，不但节省了转贷成本，也不担心抽资问题，可以专心经营。
据瑞安市金融办提供的数据显示，互助增信还贷试点以来，截至2017年2月底，共组建43个企业还贷小组，帮助转贷25.82亿元，惠及企业数525户。有力缓解了瑞安中小企业的转贷难、转贷贵问题。
瑞安市金融办相关负责人认为，这种互助增信还贷机制创新点在于，这完全是企业互助的市场行为，不占用政府财政等公共资源，能帮助大批正常经营的企业逐步以“互助”代替“互保”，帮助降低担保链风险，改善优化金融环境。
首开农村保险互助先河
在温州五年的金融改革历程中，瑞安农村保险互助社首开全国先河，堪称全国农村金融创新的一个靓丽符号。
农业是弱势产业，一直以来，商业性农业保险几乎为零，而由政府补助的政策性农业保险又覆盖有限，马屿镇22家农民专业合作社、三千多名社员自愿筹资组建，为社员提供保险服务，2015年1月4日，瑞安市被中国保监会批准为全国首个开展农业财险的农村保险互助社。实施至今，获批或备案大棚番茄种植保险、农产品货物运输保险小额贷款保证保险等7个险种，极大解除了农民生产经营的后顾之忧。
保险互助社将基于地缘、人缘、亲缘的优势，在信息对称的基础上，针对社员的需求设计保险产品，试点以来，广受当地农民欢迎。如社员苏志银为其19车毛芋在互助社投保了从田头到菜篮子市场的运输保险，互助社承保后，在每次发车前指定专人检查车辆性能，帮其分析运输中可能出现的问题并制定处置预案，虽然苏志银只交了285元，但如发生意外可得最高19万元的保额，这在以前是不可想象的事。
瑞安市金融办相关负责人告诉记者，通过建立这种经济补偿机制，让受灾农民在短时间内快速获得理赔资金，与政策性、商业性保险形成补充。自实施以来，保险互助社解决了银行对农户信息难掌握的难题，而且生产出险后由理赔资金作为部分还贷保障，目前瑞安多家银行对互助社参与增信融资表达了较强的合作意愿。
农房抵押唤醒沉睡资本
农房是农民最重要的财产，但由于农村住宅基地所有权是村集体的，农民只有使用权，房子就成了“死资产”。由于不能抵押，农民融资难问题曾经尤为突出。
而今，对于令全国农村头疼的老问题，在瑞安有了新“解法”。2015年12月28日，第十二届全国人民代表大会常务委员会第十八次会议决定，包括瑞安市在内的59个县（市、区）开展农民住房财产权（含宅基地使用权）抵押贷款试点，这标志着瑞安农房抵押贷款试点工作获得国家肯定，上升为国家层面。
试点至今，一个以农房抵押贷款的新型金融支持体系在瑞安基本成型，正不断完善。“沉睡的农房也能换来‘活钱’，这真是一场及时雨。”塘下镇从事塑料薄膜加工的池先生因为工厂资金缺口，拿着自家的农房产权证做抵押，向瑞安农商银行申请贷款，便拿到了30万元贷款资金。
早在1989年，瑞安就开始探索“农房抵押贷款”的相关事宜。2009年2月，瑞安市政府就农房抵押贷款召开专题会议，深入开展试点工作，完善了操作流程。但由于缺乏政策支持，20多年来一直在打“擦边球”。正式列入国家试点后，农房抵押贷款业务有了法律保障，取得长足发展。 走出具有瑞安特点的试点之路。如自试点以来，瑞安市加强政策性供给，出台《瑞安市农民住房财产权抵押贷款试点实施办法》等政策文本，完善农房在确权颁证、司法处置、风险补偿、交易流转等配套设施方面建设，加强政策支持。
同时，引导银行机构加快农房抵押贷款供给侧改革，如瑞安市农商行率先突破担保人保证限制，提出“去担保化”，解决农户担保难的问题。邮储银行放宽了对担保人的条件，拓宽农房抵押贷款业务范围等举措，盘活农村沉睡资产。数据显示，截至2017年2月末，全市农房抵押贷款余额达42.34亿元，试点规模居全国试点县前列。
精准化解企业风险
化解“两链”风险常会涉及多方利益，其中不乏疑难个案，是化解金融风险最难啃的骨头。2014年7月瑞安成立处置办，政、银、企、法四方联动“一企一策”帮助企业化解风险，2016年成功化解处置了23家重点企业和2个重大担保圈金融风险，“两链”风险得到有效控制，为全市乃至全国“两链”风险的化解提供了多角度多途径的解决思路和成功范例。
瑞安当地百年老字号企业浙江厨工停产倒闭，瑞安金融办通过引入债权人重组厨工公司，结合市政府旧城改造，制定了企业土地及厂房由政府实施收储，收购款用来偿还债务，主要债权人参与重组后另择地新建厂房恢复生产的重组方案，使得企业走出困境重新恢复生产。
瑞安大胆创新担保链风险化解方式，通过法院司法重整破产和化解一次性割断担保链。百速鞋业、三联锻造业分别以13.99%和22%的清偿率一次性解决了担保链问题。
与此同时，瑞安不断创新债权转让方式免除担保责任，如瑞安一知名寝饰企业因为一企业担保出险，瑞安金融办出面与法院及资产公司沟通，暂缓采取强制执行措施，多次协商促成担保企业和资产公司达成债权转让协议，出资3500万元受让了被担保企业共5000万元债权，从而彻底解决该企业的担保问题。
针对普遍存在的银行抵押物处置难题，该市研究出台调整司法拍卖税负格局、司法拍卖按揭贷款、大宗土地分割出让、投资未达25%的土地允许法院拍卖或由政府回购等系列配套政策，加快不良资产处置。2016年银行不良贷款余额25.41亿元，不良率为2.55%，分别比年初减少11.67个百分点和下降低1.36个百分点，年末企业金融风险化解取得温州考核第一的好成绩。
盘活僵尸企业资产
一直以来，囿于旧观念，瑞安很多企业遇到困难后，不知道，不愿意走破产程序，而是铤而走险“跑路”，不少僵尸企业名存实亡，债权人利益、企业剩余资产、尚存优质资产因为无法清偿债务而陷入停产停工等问题，如何处置僵尸企业事关瑞安经济稳定大事。
瑞安的做法是，按照“保健扶伤不救死”的思路，区别对待，分类处置。对主营业务好，有发展潜力的出险企业，引导上市公司、龙头企业或担保企业进行兼并重组；对自身生产经营良好但受担保牵累而一时陷入困境的企业通过司法重整、破产和解等方式一次性割断担保链。仅2016年，就处置僵尸企业57家，盘活土地848.78亩，金额达11.34亿元。
在清除资不抵债的企业依法退出市场的同时，瑞安市推行“企业+资本”模式，综合运用整合重组、破产清算等措施，加快盘活“僵尸企业”资本。同时，坚持资源要素依法充分流动的原则，把出险企业资产重新盘活，发挥最大效能。
结合产业转型升级，引入补链项目。如鸿锐集团出险已五六年，85亩厂房一直闲置，去年瑞安利用该闲置厂房引进马太新能源汽车，推动汽摩配产业向整车制造攀升、向新能源汽车转型。
结合退二进三，引入新兴业态。如华滨集团厂房占地100亩，引入上市公司浙江东日集团有限公司创办大型农副产品交易市场；万事好服装利用闲置的厂房引入浙报集团创办浙报文创园，成为温州文创园的亮点工程。
结合城市改造，收储土地资产。如浙江厨工酿造有限公司由瑞安市土地储备中心以1.4亿元收储，用于市政道路拓宽和城市建设用地。正是通过转观念、换方式、提效率，瑞安在运用市场化和法治化手段处置僵尸企业问题上成效明显，逐步探索出了“瑞安样本”。在处置企业风险中，对逃废债的企业坚决打击绝不手软。
2015年以来，公安机关对17个重点逃废债案件进行集中侦破，其中已立案16件，破案12件。打击处理11人，上网追逃6人（其中上国际红色通缉令3人），潜逃近三年的“红通”对象好汉集团王某慑于压力回国投案自首，瑞安打击逃废债工作得到了副省长朱从玖的批示肯定。
区域资本市场初具规模
民间借贷危机暴露出单一融资的极大弊端，在扩大生产多元发展中不少企业靠的全是自己的资金、银行贷款、甚至是民间高利贷，一旦项目不成功或资金链断裂，“跑路”不可避免。
经历过民间债务危机惨痛教训的温州人没有比现在更加渴望去拥抱资本市场，实现多元低成本融资。
五年来的不懈努力，如今瑞安区域资本市场初具规模，改变了企业“离市场最近，离资本市场最远” 的尴尬局面。
瑞安的做法是通过出台系列扶持政策，鼓励和引导企业通过资本市场实现资源优化配置和制度创新。建立企业股改、挂牌、上市工作全程代办机制和部门联动协调机制，截至2016年，我市共有7家企业挂牌新三板，95家企业完成股改，85家企业在其他区域资本市场挂牌，企业股改、挂牌总数居温州前列。其中，力诺流体成为首家挂牌新三板的温企，同时也是全省首家采用做市交易方式的挂牌企业，已有5家新三板挂牌企业定向增发股票3.27亿元。
同时，瑞安修订出台相关政策，引导4家投资（基金）类企业落地，其中中科瑞商股权投资基金实现瑞安股权投资基金历史性突破，思考投资是全国首家挂牌新三板的阳光私募基金管理公司，发行14只基金，管理规模24亿元，2015年和2016年分别缴纳税收超过1400万元和1500万元。
